Haben Sie einen Lieblings-Finanzguru? Sind Sie ein Dave-Ramsey-Anhänger oder ein Suze-Orman-Enthusiast? Empfehlen Sie eher Your Money oder Your Life oder The Millionaire Next Door?

Gestern veröffentlichte Money.com eine lange Lektüre über die Methode von Dave Ramsey und fragte, ob sein Rat Bestand hat:

Alles dreht sich um das, was Ramsey den “Schulden-Schneeball” nennt, einen Geldmanagementplan, der die Menschen lehrt, zuerst ihre kleinsten Schulden anzugreifen und sich bis zu den größten hochzuarbeiten. Das ist umstritten (die Schulden mit dem höchsten Zinssatz statt mit den niedrigsten Dollarbeträgen zu begleichen, ist normalerweise der schnellere, von Experten empfohlene Ansatz), aber nach seiner loyalen, wachsenden Fangemeinde zu urteilen, funktionieren seine Methoden für viele Leute.

Ich würde argumentieren, dass Ramseys Ratschlag absolut stichhaltig ist. Das gilt auch für Suze Orman, Warren Buffett, Jean Chatzky und den Rest von ihnen.
Wenn man so viele Finanzratgeber gelesen hat wie ich (und an diesem Punkt habe ich das Gefühl, fast alle gelesen zu haben), merkt man schnell, dass sie alle das Gleiche sagen. Die einprägsamen Phrasen und psychologischen Techniken mögen sich unterscheiden -ave Ramsey hat seinen Schulden-Schneeball, Vicki Robin hat ihre Gazingus-Anstecker – aber die Ratschläge sind im Kern fast identisch.
Vor diesem Hintergrund finden Sie hier alles, was Sie von fast jedem Finanzguru lernen können:

Gib weniger aus, als du verdienst.

Dies ist das, was man den Kerngedanken der persönlichen Finanzen nennen könnte. Wenn Sie nicht ständig weniger ausgeben, als Sie verdienen, werden Sie – abgesehen von gelegentlichen Bemühungen, Schulden zu machen, wie z.B. ein Haus zu kaufen, eine Hochschulausbildung zu finanzieren oder (wie ich es selbst getan habe) eine kurze Zeit der Arbeitslosigkeit oder Unterbeschäftigung zu finanzieren – in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Ja, ich werde fortfahren und diesen Sketch von Saturday Night Live über das “einzigartige neue Programm zur Verwaltung Ihrer Schulden mit dem Namen Don’t Buy Stuff You Cannot Afford” verlinken, da ich weiß, dass die Hälfte von Ihnen bereits darüber nachdenkt:

Wenn Sie nicht ständig weniger ausgeben können, als Sie verdienen, dann senken Sie entweder Ihre Ausgaben oder erhöhen Sie Ihre Einnahmen
Hier kommen wir in den Bereich “leichter gesagt als getan”, und nachdem ich in meinem Leben eine Handvoll vorübergehender Unterbrechungen erlebt habe, verstehe ich das. Manchmal gibt es keine zusätzlichen Ausgaben, die gekürzt werden können, und keine unmittelbaren Wege, um mehr Geld zu verdienen.

Aber das Leben ist ein langes Spiel – also spielen Sie es so. Instrumente wie YNAB (You Need a Budget) helfen Ihnen, Ihre Einnahmen und Ausgaben langfristig auszugleichen, auch wenn diese Ausgaben vorübergehend Ihr Einkommen übersteigen. Ebenso können Sie vielleicht in diesem Monat nicht mehr Geld verdienen, aber Sie könnten eine Fertigkeit aufbauen oder eine Verbindung herstellen, die Ihnen hilft, in diesem Jahr mehr Geld zu verdienen.

Wenn Sie ständig weniger ausgeben als Sie verdienen, verwenden Sie das zusätzliche Geld, um Schulden zu tilgen und/oder Ersparnisse zu bilden.
Hier beginnen sich die Ratschläge zu unterscheiden. Dave Ramsey schlägt vor, zuerst die kleinsten Schulden anzugreifen, unabhängig von den Zinsbelastungen, so dass Sie den psychologischen Schub erhalten, eine einzige Schuld vollständig zurückgezahlt zu haben. Andere Finanzberater schlagen vor, die Schuld mit den höchsten Zinsbelastungen zuerst anzugreifen, um zu vermeiden, dass Sie mehr Zinsen als nötig zahlen müssen.

Sie werden auch viele Meinungsverschiedenheiten darüber finden, ob Sie Ihre Schulden vollständig zurückzahlen sollten, bevor Sie mit dem Aufbau Ihres Notfallfonds beginnen, oder ob Sie gleichzeitig Schulden zurückzahlen und Ersparnisse aufbauen sollten.

Doch selbst bei der Variation der Methode sind sich die Finanzgurus einig: Sie müssen Ihre Schulden abbezahlen, und Sie müssen anfangen, für die Zukunft zu sparen. Solange Sie weniger ausgeben als Sie verdienen, werden Sie schließlich genug Geld beiseite legen, um beide Ziele zu erreichen.

Übergang vom Sparen zum Investieren

Sobald Sie sich in einer finanziell stabilen Lage befinden – Sie geben weniger aus, als Sie verdienen, Sie haben wenig oder gar keine Schulden, und Sie sparen für die Zukunft – ist es an der Zeit, einen Teil dieser Ersparnisse in Investitionen zu verwandeln.

Diese Art des Investierens unterscheidet sich vom Investieren im Ruhestand, das im Allgemeinen mit dem vorherigen Schritt in einen Topf geworfen wird. (Hier erwähnt jeder Finanzguru, dass die 401(k)-Übereinstimmung des Arbeitgebers “freies Geld” ist).

Zu diesem Zeitpunkt leisten Sie bereits einen Beitrag zu Ihrer 401(k) oder IRA oder HSA oder allen oben genannten. Es ist an der Zeit, ein Maklerkonto zu eröffnen und selbst zu investieren – das heißt, es ist an der Zeit, bessere Renditen auf Ihr Einkommen zu erzielen, als Sie es jemals mit einem traditionellen Sparkonto erreichen werden.

Wie sollten Sie dieses Geld anlegen? Wenn Sie irgendein Finanzberatungsbuch gelesen haben, das in den letzten zehn Jahren geschrieben wurde, kennen Sie die Antwort bereits: Indexfonds. Ja, es gibt spezialisierte Finanzberatungsbücher für diejenigen von uns, die auf dem Markt spielen oder hohe Dividenden anstreben oder heisse neue Unternehmen finden wollen, die gute Investitionsaussichten bieten könnten, aber für die Mehrheit von uns sind Indexfonds oft der richtige Weg. (Kurze Erinnerung daran, dass ich kein qualifizierter Anlageberater bin – ich fasse nur die Ratschläge anderer Leute zusammen).

An diesem Punkt… machen Sie einfach weiter mit dem, was Sie tun. Wenn Sie Ihr Nettovermögen über Ihre Ersparnisse und Investitionen hinaus weiter steigern wollen, können Sie immer nach zusätzlichen Einkommensmöglichkeiten suchen – weshalb diese Bücher in der Regel mit einem Kapitel über Immobilien enden – aber wenn Sie an den Punkt kommen, an dem Sie finanziell stabil und schuldenfrei sind, mit vollständig kapitalgedeckten Rentenkonten und einem wachsenden Anlageportfolio, dann sind Sie gut. Wirklich gut.

Fragen Sie irgendeinen Finanzguru, der Ihnen gefällt, und er wird wahrscheinlich dasselbe sagen.